Банк осуществляет контроль за выполнением заемщи-
ком условий кредитного договора, целевым использова-
нием кредита, своевременным и полным его погашением.
При этом банк в течение всего срока действия кредитного
договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обя-
зан проводить проверки состояния сохранности залогово-
го имущества, что должно быть предусмотрено кредит-
ным договором. В случае выявления фактов использова-
ния кредита не по целевому назначению банк имеет пра-
во досрочно расторгнуть кредитный договор, что является
основанием для взыскания всех средств в пределах обя-
зательств заемщика по кредитному договору в установ-
ленном действующим законодательством порядке.
108
\ 42. Способы обеспечения кредитных
? обязательств
Важное значение для обеспечения кредита имеют пре-
дусмотренные законодательством или договором виды
его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка
(штраф, пеня), залог.
Виды обеспечения кредита (способы обеспечения ис-
полнения кредитных обязательств) - это специальные
меры, не имеющие общего значения и назначаемые по
договоренности сторон или по указанию закона. Само-
стоятельное существование способов обеспечения испол-
нения обязательств невозможно. Если недействительно
само кредитное обязательство, то недействительным яв-
ляется и способ его обеспечения.
Исполнение обязательств по возврату кредита и упла-
те процентов за его использование может быть обеспече-
но поручительством или гарантией. Это дополнительные
обязательства, оформленные договорами между кредито-
ром по кредитному обязательству (банком) и поручите-
лем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного
(основного) обязательства.
Обеспечительная функция поручительства проявля-
ется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения
должником обязательства предъявить свое требование как
к неисправному должнику, так и к поручителю.
Они оба по общему правилу несут солидарную ответ-
ственность в полном объеме требования кредитора, вклю-
чая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по
взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные
неисполнением или ненадлежащим исполнением заем-
щиком кредитного обязательства.
Основным отличием гарантии от поручительства яв-
ляется то, что при поручительстве, по общему правилу,
наступает солидарная ответственность поручителя и долж-
ника, а при гарантии - субсидиарная (дополнительная),
которая применяется только в случае непогашения за-
долженности за счет средств самого должника. Следова-
тельно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь
в том случае, если у заемщика нет средств для погаше-
ния долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет
оснований обращаться к гаранту с требованием о пога-
шении долга). Если при поручительстве кредитору (бан-
109
ку) принадлежит право выбора, к кому обратить требовав
ние о погашении долга (к заемщику или к поручителю)
независимо от наличия средств у должника, то при гарант
тии возможности такой альтернативы нет. |
Различается характер ответственности поручителя или
гаранта и за уплату банку неустойки при просрочке пла-
тежа заемщиком. Ответственность поручителя за уплату
неустойки по кредитному обязательству наступает в том
же объеме, что и должника (если иное не установлено
договором поручительства).
На гаранта, по общему правилу, не может быть возло-
жена ответственность за уплату заемщиком неустойки
(пени). Вместе с тем в договоре гарантии может быть пре-
дусмотрено условие об ответственности гаранта и за уп-
лату пени при просрочке платежа заемщиком.
Отличаются и последствия исполнения кредитного обя-
зательства поручителем и гарантом. К поручителю, вы-
полнившему обязательство за заемщика, переходят все пра-
ва кредитора по кредитному договору. В отличие от по-
ручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает
место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом
регрессного требования к должнику о возврате выпла-
ченных им сумм.
Для обеспечения кредитных обязательств могут ис-
пользоваться другие способы, например, неустойка
(штраф, пеня).
Неустойкой в соответствии с гражданским законода-
тельством Украины признается определенная законом
или договором денежная сумма, которую должник обя-
зан уплатить кредитору в случае невыполнения или не-
надлежащего выполнения обязательства, в частности, в слу-
чае просрочки исполнения.
Пеня (разновидность неустойки) - это денежная сум-
ма, которую должник обязан уплатить кредитору в про-
центном отношении к сумме просроченного платежа (не-
выполненного обязательства) за каждый день просрочки.
Использование залога как способа обеспечения испол-
нения обязательства подробно регламентировано Законом
Украины <О залоге> и подлежит конкретизации в дого-
воре залога.
Залог недвижимого имущества является отличитель-
ной чертой одного из кредитов - ипотечного кредита,
\ предусмотренного Положением Национального банка Ук-
1 раины <О кредитовании>.
\ Залог - это способ обеспечения обязательств, в силу
которого кредитор (залогодержатель) имеет право в слу-
чае невыполнения должником (залогодателем) обеспечен-
1НОГО залогом обязательства получить удовлетворение из
стоимости заложенного имущества преимущественно пе-
ред другими кредиторами.
Кредитный риск может обеспечиваться страховани-
ем. Оно основывается на договоре страхования риска не-
погашения кредита.
Объектом страхования является ответственность стра-
хователя (заемщика) перед банком за своевременное и
полное погашение кредита и процентов за его использо-
вание в течение срока, предусмотренного договором стра-
хования.
Возможно одновременное применение всех или не-
скольких видов обеспечения кредита (способов обеспече-
ния исполнения кредитных обязательств) и кредитного
риска - выбор одного из них или их сочетания является
прерогативой сторон кредитных правоотношений.
43. Понятие, виды и субъекты
внешнеэкономической деятельности
Внешнеэкономическую деятельность предпринимателей
регулирует множество нормативно-правовых актов, основ-
ным среди которых является Закон Украины <О внеш-
неэкономической деятельности> от 16 апреля 1991 г. (да-
лее - Закон).
Согласно определению в Законе, внешнеэкономическая
деятельность - это деятельность субъектов хозяйствен-
ной деятельности Украины и иностранных субъектов хо-
зяйственной деятельности, построенная на взаимоотноше-
ниях между ними, имеющая место как на территории Ук-
раины, так и за ее пределами.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161 162 163 164 165 166 167 168 169 170 171 172