Риски, связанные с промышленными комплексами
03.12.1984. Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов (г. Бхопал, Индия). 2300 погибших, 20000 раненых. Величина выплат — 470 млн. дол.
23.10.1989. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков (фирма "Филипс Петролиум", США). 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
Морские и офшорные риски
06.07.1988. Взрыв и разрушение платформы "Пиппер Алфа" для бурения скважин на шельфе Северного моря. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. дол. Размер ущерба — 1,2 млрд. дол.
03.12.1990. Уничтожена огнем часть строящегося судна "Монарх оф зе си". Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
23.02.1990. Взрыв при запуске ракеты "Ариан-4" и уничтожение двух коммерческих спутников "Суперберд". Величина выплат — 190 млн. дол.
11.07.1991. Взрыв на борту самолета "ДС-8" при попытке приземления в Джиде (Саудовская Аравия). 263 погибших. Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115 млн. дол.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989. У берегов Аляски сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
268
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски, технические, риски гражданской ответственности, коммерческие, финансовые риски [8.1, 8.3].
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Как следует из определения, политические риски нарушают условия производственно-торгового процесса предприятия по причинам, непосредственно не зависящим от него. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения
269
внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т. п.;
• введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т. д.).
• неблагоприятное изменение налогового законодательства;
• запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Некоторые риски, определяемые как политические, возникают вследствие террористических актов, мятежей, народных волнений и всех видов войн, внутренних или внешних [8.2].
При анализе этого вида рисков очень сложно учитывать как частоту их возникновения, так и вероятную величину ущерба. Вследствие практически полной очевидности концентрированное™ страховых случаев и наличия кумулятивного эффекта, представляется невозможным отыскание подходящего варианта страхования для создания сбалансированного портфеля, установление объективных тарифов, а в экстремальных случаях — использование крупных финансовых резервов для покрытия рисков. Подобные риски граничат с рисками, которые невозможно застраховать. Но область политического риска является наиболее близкой к сфере деятельности государства. Во Франции по закону государство несет ответственность в гражданском порядке за ущерб, причиненный здоровью граждан или материальным ценностям, вызванный преступлениями или правонарушениями вследствие открытого применения силы или насилия со стороны толпы, вооруженных или невооруженных формирований. Каждое государство в тот или иной момент оказывается в ситуации, требующей его вмешательства, принятия решительных мер, т. е. мер, осуществление которых может привести к реализации политического риска.
270
Страховщики всегда стремились исключить из сферы обычного покрытия риски войны, а также риски саботажа и терроризма, когда эти акты совершаются в рамках согласованных действий. Вследствие настойчивых просьб в периоды напряженности они были вынуждены брать на себя соответствующие обязательства, часто в виде исключений, в зависимости от разных специфических процедур.
Рынок перестрахования военных рисков достаточно узок: он сконцентрирован в Лондоне в рамках нескольких синдикатов "Ллойд". Страховой рынок каждой развитой страны обычно предлагает страхование транспорта от военных и приравненных к ним рисков, т. е. от бунтов, народных волнений, забастовок, ареста имущества или его конфискации. Подобная гарантия не является исключительной, что и подтверждают нижеизложенные примеры недавних страховых случаев:
12.12.1985. Взрыв на борту самолета "ДС-8" над Канадой. 258 погибших. Величина выплат — 195 млн. дол.
21.12.1988. Взрыв на борту самолета "Боинг-747" над шотландским городом Локерби. 270 погибших. Величина выплат — 32 млн. дол.
19.09.1989. Взрыв на борту самолета "ДС-10" над Тенерской пустыней.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122