СТРАХОВАНИЕ
\
Учебное пособие
V
Киев 1998
Ш42 Шелехов К. В., Б1гдаш В. Д. Страхування: Навч. поабник.— К.: МАУП, 1998.— 424 с.— Б1блюгр.: с. 412—415.— Рос.
ISBN 966-7312-48-8
У поабнику висвгглюються загальш положения теорй страхування, особливосп його застосування на мнсро- та макрор!внях сучасноУ ринковоТ економпси. Особлива увага придшясться принципам i призначенню страхування як необхщного компонента будь-яких сучасних економ!чних вщносин. Наводяться особливосп оргажзащУ та здшснення основних напряммв страховоУ дошьност! в нашш краТш та за кордоном.
Для студент!в, слухач!в системи пщготовки, переподготовки та шдвищення квашфжаци, пращвниюв страхового б!знесу, кер1вник!в пщприемств, компашй, ф!рм, а також тих, хто зацпсавлений у практичному використанш страхування для захисту свосТ д!яльност1.
ББК 65.271я7
В пособии освещаются общие положения теории страхования, особенности его использования на микро- и макроуровнях современной рыночной экономики. Особое внимание уделяется принципам и назначению страхования как необходимого компонента любых современных экономических отношений. Приводятся особенности организации и осуществления основных направлений страховой деятельности в нашей стране и за рубежом.
Для студентов, слушателей системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации, работников страхового бизнеса, руководителей предприятий, компаний, фирм, а также тех, кто заинтересован в практическом использовании страхования для защиты своей деятельности.
Рецензенти: В. Б. Захожай, доктор економ!чних наук, професор
/. О. Сел1вьорстова, кандидат економ!чних наук, доцент
Вщповщальний редактор /. В. Хронюк
ВВЕДЕНИЕ
Данные о состоянии страхового рынка в Украине позволяют оптимистически оценивать перспективы формирования его структуры и необходимой инфраструктуры. Страховая деятельность в Украине стала приобретать черты предпринимательской деятельности только в последние два-три года, однако страховые компании все более явственно становятся неотъемлемым звеном развивающихся рыночных отношений. Вместе с тем следует отметить, что большинство страховых обществ, работающих на отечественном страховом рынке, еще не приобрели необходимого опыта, а страховой рынок пока не достиг должного уровня ни по суммарному объему страхового капитала, ни по масштабам страховых операций, ни по уровню охвата сегментов рынка.
Развитие страхового дела в нашей стране предполагает изучение и взвешенное использование опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции в организации страхового рынка, законодательном регулировании деятельности страховщиков и диверсификации различных видов страхования.
В настоящее время Украина имеет в целом сформированную правовую основу функционирования страхового рынка. Реально же правовые отношения закрепляются в разнообразных правилах и условиях страхования, содержащихся в страховых полисах различных страховых обществ. Опыт создания инструментов рыночных преобразований в области страхования и практика их применения показывают пути дальнейшего развития системы регулирования страховых отношений. Для даль-
нейшего развития страхового дела не хватает как высококвалифицированных специалистов, так и профессиональных публикаций по страховой тематике, крайне необходимых и работникам системы страхования, и страхователям. В учебном пособии предложены возможные пути решения этих проблем.
Учебное пособие является результатом педагогической деятельности авторов в Межрегиональной Академии управления персоналом, Национальном техническом университете Украины "Киевский политехнический институт", Национальной Академии управления и ряде других вузов г. Киева.
Разделы 1—5 написаны К. В. Шелеховым, разделы 6—10 — В. Д. Бигдашем.
Раздел 1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ
АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1. Определение содержания и назначения страхования
Страхование — особый вид договорных гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан или юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты этими лицами страховых платежей (страховых премий) или внесения ими страховых взносов.
Создаваемые таким образом денежные (страховые) фонды направлены исключительно на покрытие ущербов, возникающих в результате наступления страховых случаев. Страхование как особый вид финансового инструмента имеет конкретные назначения и знать их необходимо с целью эффективного использования страховых' услуг как действенного инструментария в условиях рыночной экономики.
ч
1.1.1. Защитное назначение страхования
Страхование предназначено для выполнения определенных защитных функций по отношению к пользователям страховых
услуг.
1. Обеспечение материально-финансовой защиты страхователя от имущественных потерь и убытков, возникших в результате наступления страховых случаев, которые произошли вследствие действия совокупности определенных рисков.
2. Сокращение убытков и потерь страхователя за счет строгого исполнения временных и количественных условий по выплате ему сумм страховой компенсации от страховщика. Так, чем меньше времени страхователь находится в состоянии нескомпенсированного ущерба, тем существеннее сокращаются его будущие убытки, неизбежно порождаемые нанесенным ему реальным ущербом. А это, в свою очередь, снижает общие убытки в социально-экономической сфере данного общества.
3. Представление и защита интересов страхователя в суде, перед государством, другими лицами при возникающих спорах по существу имущественных интересов, являющихся объектом страхования в рамках заключенного между этим страхователем и страховщиком договора страхования (выполнение функции бесплатного страхового адвоката по защите имущественных интересов страхователя или застрахованного).
1.1.2. Распределительное назначение страхования
Страхование выполняет функцию распределения на правовой основе материальных потерь и убытков от страховых случаев между страховщиками, страхователями (застрахованными, получателями), потерпевшими третьими лицами и лицами, ответственными за причинение вреда (ущерба). При отсутствии страховой защиты эта проблема должна решаться исключительно через судебные органы, что приводит к длительным срокам решения, несвоевременности компенсации нанесенного ущерба, дополнительным существенным временным и финансовым затратам на судебный процесс. В результате увеличиваются общие потери потерпевших, тормозится процесс экономического развития общества.
1.1.3. Инвестиционное назначение страхования
С помощью страхования привлекаются и более выгодно используются материальные средства страхователя, которые до этого вынужденно содержались в резервном фонде самострахования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
\
Учебное пособие
V
Киев 1998
Ш42 Шелехов К. В., Б1гдаш В. Д. Страхування: Навч. поабник.— К.: МАУП, 1998.— 424 с.— Б1блюгр.: с. 412—415.— Рос.
ISBN 966-7312-48-8
У поабнику висвгглюються загальш положения теорй страхування, особливосп його застосування на мнсро- та макрор!внях сучасноУ ринковоТ економпси. Особлива увага придшясться принципам i призначенню страхування як необхщного компонента будь-яких сучасних економ!чних вщносин. Наводяться особливосп оргажзащУ та здшснення основних напряммв страховоУ дошьност! в нашш краТш та за кордоном.
Для студент!в, слухач!в системи пщготовки, переподготовки та шдвищення квашфжаци, пращвниюв страхового б!знесу, кер1вник!в пщприемств, компашй, ф!рм, а також тих, хто зацпсавлений у практичному використанш страхування для захисту свосТ д!яльност1.
ББК 65.271я7
В пособии освещаются общие положения теории страхования, особенности его использования на микро- и макроуровнях современной рыночной экономики. Особое внимание уделяется принципам и назначению страхования как необходимого компонента любых современных экономических отношений. Приводятся особенности организации и осуществления основных направлений страховой деятельности в нашей стране и за рубежом.
Для студентов, слушателей системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации, работников страхового бизнеса, руководителей предприятий, компаний, фирм, а также тех, кто заинтересован в практическом использовании страхования для защиты своей деятельности.
Рецензенти: В. Б. Захожай, доктор економ!чних наук, професор
/. О. Сел1вьорстова, кандидат економ!чних наук, доцент
Вщповщальний редактор /. В. Хронюк
ВВЕДЕНИЕ
Данные о состоянии страхового рынка в Украине позволяют оптимистически оценивать перспективы формирования его структуры и необходимой инфраструктуры. Страховая деятельность в Украине стала приобретать черты предпринимательской деятельности только в последние два-три года, однако страховые компании все более явственно становятся неотъемлемым звеном развивающихся рыночных отношений. Вместе с тем следует отметить, что большинство страховых обществ, работающих на отечественном страховом рынке, еще не приобрели необходимого опыта, а страховой рынок пока не достиг должного уровня ни по суммарному объему страхового капитала, ни по масштабам страховых операций, ни по уровню охвата сегментов рынка.
Развитие страхового дела в нашей стране предполагает изучение и взвешенное использование опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции в организации страхового рынка, законодательном регулировании деятельности страховщиков и диверсификации различных видов страхования.
В настоящее время Украина имеет в целом сформированную правовую основу функционирования страхового рынка. Реально же правовые отношения закрепляются в разнообразных правилах и условиях страхования, содержащихся в страховых полисах различных страховых обществ. Опыт создания инструментов рыночных преобразований в области страхования и практика их применения показывают пути дальнейшего развития системы регулирования страховых отношений. Для даль-
нейшего развития страхового дела не хватает как высококвалифицированных специалистов, так и профессиональных публикаций по страховой тематике, крайне необходимых и работникам системы страхования, и страхователям. В учебном пособии предложены возможные пути решения этих проблем.
Учебное пособие является результатом педагогической деятельности авторов в Межрегиональной Академии управления персоналом, Национальном техническом университете Украины "Киевский политехнический институт", Национальной Академии управления и ряде других вузов г. Киева.
Разделы 1—5 написаны К. В. Шелеховым, разделы 6—10 — В. Д. Бигдашем.
Раздел 1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ
АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1. Определение содержания и назначения страхования
Страхование — особый вид договорных гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан или юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты этими лицами страховых платежей (страховых премий) или внесения ими страховых взносов.
Создаваемые таким образом денежные (страховые) фонды направлены исключительно на покрытие ущербов, возникающих в результате наступления страховых случаев. Страхование как особый вид финансового инструмента имеет конкретные назначения и знать их необходимо с целью эффективного использования страховых' услуг как действенного инструментария в условиях рыночной экономики.
ч
1.1.1. Защитное назначение страхования
Страхование предназначено для выполнения определенных защитных функций по отношению к пользователям страховых
услуг.
1. Обеспечение материально-финансовой защиты страхователя от имущественных потерь и убытков, возникших в результате наступления страховых случаев, которые произошли вследствие действия совокупности определенных рисков.
2. Сокращение убытков и потерь страхователя за счет строгого исполнения временных и количественных условий по выплате ему сумм страховой компенсации от страховщика. Так, чем меньше времени страхователь находится в состоянии нескомпенсированного ущерба, тем существеннее сокращаются его будущие убытки, неизбежно порождаемые нанесенным ему реальным ущербом. А это, в свою очередь, снижает общие убытки в социально-экономической сфере данного общества.
3. Представление и защита интересов страхователя в суде, перед государством, другими лицами при возникающих спорах по существу имущественных интересов, являющихся объектом страхования в рамках заключенного между этим страхователем и страховщиком договора страхования (выполнение функции бесплатного страхового адвоката по защите имущественных интересов страхователя или застрахованного).
1.1.2. Распределительное назначение страхования
Страхование выполняет функцию распределения на правовой основе материальных потерь и убытков от страховых случаев между страховщиками, страхователями (застрахованными, получателями), потерпевшими третьими лицами и лицами, ответственными за причинение вреда (ущерба). При отсутствии страховой защиты эта проблема должна решаться исключительно через судебные органы, что приводит к длительным срокам решения, несвоевременности компенсации нанесенного ущерба, дополнительным существенным временным и финансовым затратам на судебный процесс. В результате увеличиваются общие потери потерпевших, тормозится процесс экономического развития общества.
1.1.3. Инвестиционное назначение страхования
С помощью страхования привлекаются и более выгодно используются материальные средства страхователя, которые до этого вынужденно содержались в резервном фонде самострахования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122