В обязательйом страховании с момента вступления в силу закона возникает обязанность страхователя уплаты премии, однако для того, чтобы норма, устанавливающая обязанность уплатить страховую премию, распространилась на конкретное лицо, необходимо обстоятельство, факт, позволяющий относить данное лицо к категории страхователей (либо застрахованных лиц). Так, чтобы на гражданина распространились отношения по государственному обязательному личному страхованию служебных лиц прокуратуры, необходимо не только наличие определяющих такое страхование правовых норм, но и факт поступления гражданина на службу в указанные органы.
Таким образом, основанием возникновения страховых правоотношений для любых форм страхования всегда являются юридические факты: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования — договоры страхования, в отдельных видах государственного обязательного страхования — сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и
69
фактических обстоятельств (юридических фактов), позволяющих распространить указанные в законе права на конкретные лица (на страхователя, застрахованного и страховщика).
Отметим, что с позиций теории страхового права вопрос возникновения правоотношений по обязательному страхованию продолжает оставаться дискуссионным. Ряд ученых полагает, что обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона. Существует также противоположное мнение: даже при установлении в законе условий и порядка проведения обязательного страхования страховое правоотношение возникает только после того, как уполномоченные законом субъекты заключают на обусловленных условиях страховой договор. Однако и первая, и вторая точки зрения представляются не соответствующими в полной мере практике обязательного страхования.
Сторонники полной независимости возникновения отношений по обязательному страхованию от волеизъявления сторон (субъектов страхования) не учитывают то обстоятельство, что закон, норма объективного права — это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Для того чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по какому-либо виду обязательного страхования), недостаточно только установления в законе порядка и условий проведения такого обязательного страхования. Должны наступить предусмотренные законом фактические обстоятельства, "распространяющие" указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Так, при обязательном страховании пассажиров от несчастных случаев на транспорте необходимо выполнение таких условий, как заключение договора перевозки между пассажиром и перевозчиком путем приобретения проездного билета и фактическое нахождение застрахованного пассажира на транспортном средстве во время поездки.
При обязательном страховании от несчастных случаев на транспорте водителей, осуществляющих управление этим транспортным средством (которое производится на основании Постановления КМУ № 959 от 14 августа 1996 г., но путем заключения отдельного договора коллективного страхования водителей между страховщиком и перевозчиком-страхователем), 70
необходимо выполнение только условия фактического исполнения застрахованным водителем своих служебных обязанностей на транспортном средстве во время перевозки.
2.3.3. Договор страхования
Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны — страховщик и страхователь — берут на себя обусловленные заранее обязательства.
Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.
Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает премию, а другая — страховщик — выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такой случай не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.
Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора страхования составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования — это прежде всего объекты страхования и объем страховой
71
ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.
Существенными условиями договора страхования являются:
• субъекты страховых отношений — страховщик, страхователь, застрахованные, получатели возмещения (страховой суммы);
• • объекты страхования;
• используемая система и объем страховой ответственности;
• страховая сумма;
• конкретный страховой тариф и величина страховой премии;
• срок страхования;
• порядок изменения и прекращения действия договора;
• права, обязанности и ответственность сторон договора.
Существенные условия составляют основное содержание текста договора страхования и страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора.
К несущественным условиям относятся процедура оформления договора, различные перерасчеты по взносам, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, и другие условия. Несущественными считаются такие условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их. Обычно несущественными являются те условия, при изменении которых условия исполнения договора любой из сторон не изменяются.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122