Страховым случаем при этом является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности. Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.
6.3.5. Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования при этом являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате профессиональной ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственносты частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответствен-
229
ность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы, определенной законом.
Страховая премия устанавливается исходя из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные категории и дайте классификацию видов личного страхования.
2. В чем главное отличие между страхованием жизни на случай смерти и страхованием от несчастных случаев?
3. Перечислите страховые риски для основных видов личного страхования.
4. Назовите основные виды имущественного страхования.
5. Что является объектом страхования для договора имущественного страхования?
6. В чем сущность огневого страхования?
7. Какова цель имущественного страхования от рисков стихийных явлений?
8. Назовите главные особенности осуществления страхования имущества от противоправных действий третьих лиц?
9. В чем заключается имущественное страхование технических рисков?
10. Охарактеризуйте объекты страхования для договоров страхования различных видов ответственности.
11. Опишите особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
12. В чем состоит страхование ответственности перевозчика?
13. Приведите примеры страхования профессиональной ответственности.
14. Что такое экологическое страхование?
230
Раздел 7 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
7.1. Сущность и теоретические основы перестрахования
Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций любого страховщика. Страхование базируется на теории вероятностей и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Случайность проявляется как закономерность. В большинстве случаев страховщик не имеет возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав страхового портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика показывает, что любой страховщик даже при тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым объекты страхования могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и т. д.
Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страховщика, но и привести его к полному банкротству.
231
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования. Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество образовано в Кельне в 1846 г. В России первое общество перестрахования возникло в 1895 г.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик (цедент, т. е. перестрахователь), с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, принимая на страхование риски, определенную долю ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии. Если условия договора страхования изменяются, цедент должен уведомить перестрахователя об этих изменениях. Цедент продолжает нести перед своим страхователем ответственность в полном объеме договора страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
6.3.5. Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования при этом являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате профессиональной ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственносты частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответствен-
229
ность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы, определенной законом.
Страховая премия устанавливается исходя из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные категории и дайте классификацию видов личного страхования.
2. В чем главное отличие между страхованием жизни на случай смерти и страхованием от несчастных случаев?
3. Перечислите страховые риски для основных видов личного страхования.
4. Назовите основные виды имущественного страхования.
5. Что является объектом страхования для договора имущественного страхования?
6. В чем сущность огневого страхования?
7. Какова цель имущественного страхования от рисков стихийных явлений?
8. Назовите главные особенности осуществления страхования имущества от противоправных действий третьих лиц?
9. В чем заключается имущественное страхование технических рисков?
10. Охарактеризуйте объекты страхования для договоров страхования различных видов ответственности.
11. Опишите особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
12. В чем состоит страхование ответственности перевозчика?
13. Приведите примеры страхования профессиональной ответственности.
14. Что такое экологическое страхование?
230
Раздел 7 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
7.1. Сущность и теоретические основы перестрахования
Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций любого страховщика. Страхование базируется на теории вероятностей и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Случайность проявляется как закономерность. В большинстве случаев страховщик не имеет возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав страхового портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика показывает, что любой страховщик даже при тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым объекты страхования могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и т. д.
Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страховщика, но и привести его к полному банкротству.
231
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования. Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество образовано в Кельне в 1846 г. В России первое общество перестрахования возникло в 1895 г.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик (цедент, т. е. перестрахователь), с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, принимая на страхование риски, определенную долю ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии. Если условия договора страхования изменяются, цедент должен уведомить перестрахователя об этих изменениях. Цедент продолжает нести перед своим страхователем ответственность в полном объеме договора страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122