6.1.8. Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает страхование риска того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
195
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же или другой страховой компании, в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за относительно короткий период.
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к страхованию на обычных условиях. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, верхолазы-монтажники.
Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:
• способствуют возникновению несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь, а где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, 196
что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Однако более старшему возрасту присуща большая осторожность и меньшая подверженность риску, что несомненно является положительным фактором.
Страховые компании склонны устанавливать норму принятия риска, обычно ограничивая предельный возраст страхователя 65 годами, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70—75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также другие факторы, например, занятия спортом и другие увлечения застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т. д.
Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия существенно уменьшилась, хотя при этом он по-прежнему играет важную роль в общей оценке риска. Профессиональный фактор несколько утратил свое значение в связи с двумя явлениями:
• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.
Каждая страховая компания составляет на основе классификации риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. Сегодня количество классов риска значительно уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.
Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать
197
свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут иметь различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, его риск оценивается несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет собственный тариф.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
• выплата всей страховой суммы (капитала) в случае смерти;
• выплата части капитала в случае наступления постоянной нетрудоспособности (инвалидности);
• выплата установленной ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
• оплата требуемой или оказанной медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает получателю страховую сумму в полном объеме. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122