При наступлении страхового случая, который предусмотрен договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (ст. 962 ГК РФ). На выгодоприобретателя нормы данной статьи не распространяются.
Кроме того, на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику возможность перехода прав на возмещение ущерба (право суброгации). Для этого страхователь либо выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Данная обязанность страхователя закреплена в п. 3 ст. 965 ГК РФ. «Так, в случае отказа страхователя от своего права требования к лицу, которое ответственно за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью либо в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения».[48]
Говоря об обязанностях страховщика, необходимо назвать главную обязанность – уплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий. Данная обязанность для имущественного страхования закреплена в ст. 929 ГК РФ, для личного – в ст. 934 ГК РФ. Выплата страхователю страхового возмещения в случае наступления страхового случая осуществляется страховщиком на основании страхового акта, который составляется непосредственно самой страховой организацией. В момент получения страховщиком заявления от страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, страховая организация обязана составить страховой акт и выплатить страхователю страховую выплату в срок, который установлен договором или соответствующими правилами страхования. Необходимо отметить, что, помимо заявления с требованием о страховой выплате, страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику необходимые документы, которые будут свидетельствовать о наступлении страхового случая.
Особенностью страховой выплаты, отличающей ее от страховой премии, является то, что она (страховая выплата) не всегда выражается в денежной форме. В страховом законодательстве, в частности касающемся обязательного страхования, предусмотрены нормы, закрепляющие возможность компенсации в натуральной форме, например, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и др.
Также одной из важных обязанностей, лежащих на страховщике, является обязанность ознакомить страхователя при заключении договора с правилами страхования. В п. 2 ст. 943 ГК РФ сказано: «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему». В последнем случае при вручении страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе). В случае, если правила страхования не прописываются в страховом договоре (страховом полисе), а в сам договор (полис) не вносится запись о вручении таких правил страхователю, то такое действие со стороны страховщика можно расценивать как невыполнение установленных правилами обязанностей.
На страховщике лежит обязанность не разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые были получены в ходе профессиональной деятельности, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые будут составлять их служебную или коммерческую тайну, сведения, касающиеся семейной или личной жизни.
Обязанностью страховщика является и то, что он в случае предъявления страхователем письменного требования в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда должен заменить застрахованное лицо (в случае, если застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если возникнет требование со стороны страхователя по поводу замены застрахованного лица в договоре личного страхования, то такая замена будет возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Исходя из ст. 956 ГК РФ, страховщик обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, но лишь с письменного согласия страхователя. ГКРФ предусматривает правило, согласно которому требуется обязательное согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования в том случае, если выгодоприобретатель был назначен с согласия застрахованного лица. Необходимо отметить, что выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Все вышеперечисленные права и обязанности сторон страхового правоотношения не исчерпывающие, поскольку правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и корреспондирующие обязанности страхователя и страховщика.
Для того чтобы классифицировать те или иные объекты, необходимо произвести их последовательное разделение на определенные категории и соблюсти при этом основные правила систематики на всех уровнях такого распределения. Некоторые ученые считали, что «в классификаторе независимо от того, в какой области науки или практики он применяется, надо различать четыре основных элемента: объект и цели классификации, классификационные признаки и единицы».[49]
В данном случае объектом будут являться страховые правоотношения, а цели могут быть самые разные, например учебные, научные и др. Но будет полезней провести такую классификацию страховых правоотношений, которая будет иметь непосредственный выход на страховое законодательство.
И тогда основной целью такой классификации будет разделение всех страховых правоотношений на иерархически выстроенные, связанные между собой звенья для становления и развития страхового законодательства.
Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу страховых правоотношений можно разделить на частные страховые правоотношения и публичные страховые правоотношения.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43